住宅ローンは固定と変動どっちが得？後悔する人の違いと正しい選び方

住宅ローンを検討していると、

• 固定金利と変動金利、結局どっちが得？
• あとから後悔するのはどっち？
• 今の金利状況だとどちらを選ぶべき？

このように悩む方は非常に多いです。

実際、住宅ローンの選び方を間違えると数百万円単位で損をする可能性もあります。

結論から言うと、次の考え方が基本です。

• 資金に余裕があり、金利上昇に対応できる人 → 変動金利
• 返済額の安定を最優先したい人 → 固定金利

ポイントは単なる余裕ではなく、金利上昇時に家計が耐えられるかです。

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固定金利と変動金利の違い

変動金利の「5年ルール」と「125%ルール」とは？

変動金利には、急激な返済額の上昇を防ぐ仕組みがあります。

• 5年ルール：返済額は5年間変わらない
• 125%ルール：返済額は最大でも1.25倍まで

ただし、金利が上昇すると元金が減りにくくなるリスクがあるため注意が必要です。

どっちを選ぶべき？【結論】

変動金利が向いている人

• 収入に余裕がある
• 繰上返済ができる
• 金利上昇しても生活に影響が出ない

固定金利が向いている人

• 家計に余裕が少ない
• 教育費など将来支出が不安
• 返済額が変わると不安になる

【体験談】借入額を抑えることでリスクを下げる考え方

私は実際に、中古住宅を選んで購入価格を抑え、変動金利で住宅ローンを組みました。

理由は借入額そのものを減らすことでリスクを下げるためです。

• 借入額が少ない → 金利上昇の影響が小さい
• 返済負担が軽い → 家計に余裕ができる
• 精神的な不安が減る → 長期的に安心

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金利だけでなく「借入額」も含めて考えることが重要です。

住宅ローン控除（最大13年）も考慮すべきポイント

住宅ローン控除は、年末残高の0.7％が税金から控除される制度で、最大13年間適用されるケースもあります。

そのため、低金利の変動金利と組み合わせることで、控除メリットを最大化する考え方もあります。

※住宅の種類や性能により控除期間は異なるため、最新制度の確認が重要です。

住宅ローンは金利タイプより銀行選びが重要

住宅ローンは比較するだけで条件が大きく変わります。

• 同じ変動金利でも金利差がある
• 審査基準が違う
• 総支払額が変わる

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住宅ローンはいくら借りられる？（事前チェック）

事前に借入可能額を把握しておくことで、物件購入の判断がスムーズになります。

👉 関連記事：住宅ローンはいくら借りられる？年収別の目安

まとめ

• 余裕がある人 → 変動金利が有利
• 不安がある人 → 固定金利
• 重要なのは「借入額＋金利」のバランス

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